Zorgverzekering: check nog deze maand welke polis gunstig is voor jou

Halverwege november kreeg je een nieuw aanbod van je huidige zorgverzekeraar. Als je denkt dat er daarmee, behalve de prijs, niets verandert, kun je bedrogen uitkomen. Het is belangrijk dat je de polisvoorwaarden checkt. Heb je een restitutiepolis, dan blijf je vrij in je keuze van zorgverleners. Heb je een naturapolis of budgetpolis, dan moet je – als je bij dezelfde verzekeraar wilt blijven – controleren of je hiv-behandelcentrum, huisarts en andere zorgverleners (fysiotherapeut en tandarts bijvoorbeeld) ook in 2023 onder dezelfde voorwaarden vergoed blijven. Als dat niet zo is, dan kun je beter de overstap maken naar een iets duurdere restitutiepolis. Zorgverzekeraars hebben een acceptatieplicht voor de basisverzekering, mensen met hiv weigeren mag niet.

zorgverzekeraars overzicht

In het kort:

De polisvoorwaarden veranderen ieder jaar: wat in 2022 vergoed werd, wordt niet altijd in 2023 vergoed.
31 december 2022: de uiterste datum voor het opzeggen van je zorgverzekering.
31 januari 2023: de uiterste datum voor het afsluiten van een nieuwe zorgverzekering, als je de oude uiterlijk 31 december hebt stopgezet (je zorgverzekering gaat dan met terugwerkende kracht in op 1 januari).
Check met een zorg/ prijs vergelijker of je niet te veel betaalt voor je zorgverzekering.
Bij een restitutiepolis heb je vrije keuze in de zorg. Bij een natura- of budgetpolis is deze keuze beperkt en moet je soms bijbetalen.
Per 1 januari 2023 is er geen collectiviteitskorting meer.
Hou je eigen risico op 385 euro, je maakt namelijk elk jaar kosten voor hiv-behandeling en hiv-medicatie. Bij een verhoging van het vrijwillig eigen risico ben je altijd duurder uit. Vraag gespreide betaling aan als je het bedrag niet in één keer kan voldoen.
Bij een laag inkomen kan je wellicht een gemeentepolis afsluiten.
Het lidmaatschap van de Hiv Vereniging wordt soms (gedeeltelijk) vergoed bij een aanvullende zorgverzekering

Welke verzekering is het best?

Het is niet mogelijk om één bepaalde verzekering aan te raden voor mensen met hiv. Iedereen is namelijk verschillend en iedereen heeft andere zorg nodig. De één wil veel fysiotherapie, de ander veel tandheelkundige zorg, een derde wil het allebei. Ook kan het zijn dat je bijvoorbeeld een klantenservice die altijd telefonisch bereikbaar is heel belangrijk vindt, of juist je zaken graag via het internet regelt. Het is dus belangrijk dat je zelf uitzoekt welke zorgverzekering het best bij je past.

Verzekeren bij Besured, Bewuzt, IZA, IZZ, National Academic, Promovendum, UMC, Univé en Zekur soms afgeraden

We raden het af om je bij VGZ te verzekeren wanneer je kiest voor één pil per dag. En ook de dochterorganisaties Besured, Bewuzt, IZA, IZZ, National Academic, Promovendum, UMC, Univé en Zekur raden we dan af. Reden hiervoor is dat zij deze zin hebben opgenomen in het farmaceutisch reglement: “In de loop van 2021 is het mogelijk dat een combinatieproduct niet meer voor vergoeding in aanmerking komt. Alleen de losse tabletten van de betreffende werkzame stof worden in dat geval vergoed. Een voorbeeld hiervan is het product 'Eviplera.' De Hiv Vereniging heeft hier bezwaar tegen gemaakt, maar VGZ blijft bij hun standpunt.

Ben je verzekerd bij Besured, Bewuzt, IZA, IZZ, National Academic, Promovendum, UMC, Univé, VGZ of Zekur in 2022? Dan kan het zijn dat je twee of drie pillen per dag moet gaan slikken als je een één-pil-per-dag pil slikt met werkzame stoffen die ook als losse pil beschikbaar zijn. VGZ heeft nu alleen aangegeven Eviplera niet meer te vergoeden, maar dit kan mogelijk uitgebreid worden naar andere hiv-medicatie. Als je zeker wil zijn dat je maar één pil per dag hoeft te slikken voor hiv, raden we deze verzekeraars dus af.

Wanneer je Biktarvy, Genvoya of Stribild slikt of injecties met Vocabria en Rekambys krijgt kun je prima bij het VGZ concern verzekerd zijn of blijven. Die soorten hiv-medicatie zijn namelijk niet op te breken in meerdere pillen.

Als je in 2022 toch bij Besured, Bewuzt, IZA, IZZ, National Academic, Promovendum, UMC, Univé of Zekur verzekerd bent en een pil slikt die op te breken is in meerdere pillen, raden we je aan om je arts te vragen om ‘medische noodzaak’ op je recept te zetten. Je vindt hier meer informatie.

Belangrijke data

Uiterlijk 12 november 2022 moeten de zorgverzekeraars de premies voor hun verzekeringen bekendmaken. Wanneer je voor of op 31 december 2022 overstapt naar een nieuwe verzekeraar, wordt je oude verzekeraar automatisch opgezegd. Je nieuwe verzekering gaat dan in per 1 januari 2023. Wanneer je meer bedenktijd nodig hebt kun je je oude zorgverzekering tot en met 31 december 2022 opzeggen, en tot en met 31 januari 2023 een nieuwe verzekering aanvragen. De nieuwe verzekering gaat dan met terugwerkende kracht per 1 januari 2023 in.

Welke soort polis? Kijk kritisch!

Wil je onaangename verrassingen zoveel mogelijk voorkomen? Neem dan een restitutiepolis, beter ook geen naturapolis en in geen geval een budgetpolis. De verschillen tussen de soort polis (restitutiepolissen, naturapolissen en budgetpolissen) worden steeds groter. Dat hield in het verleden in dat steeds meer verzekerden voor vervelende verrassingen kwamen te staan zoals bijbetalingen voor medicijnen of behandelingen. Kijk daarom kritisch naar je polis en de polisvoorwaarden.

restitutiepolis

De Hiv Vereniging adviseert iedereen met hiv een restitutiepolis te nemen. Die polis is weliswaar wat duurder, maar voorkomt dat je soms een deel van een dokters- of ziekenhuisrekening moet bijbetalen. Ook voorkom je zo reiskosten die je moet maken naar een ziekenhuis of kliniek waar de verzekeraar een contract mee heeft. Met een restitutiepolis blijf je te allen tijde vrij in de keuze van je artsen en andere zorgverleners, zonder dat je hoeft bij te betalen.

combinatiepolis

Een combinatiepolis is een combinatie tussen een restitutie en een naturapolis. Bij een combinatiepolis heb je voor de meeste zorgverleners een vrije zorgkeuze. Dat betekent dat je vaak zelf kunt kiezen naar welke zorgverlener je gaat. Kijk wel altijd goed naar de contracten die je zorgverzekeraar met de zorgverleners heeft afgesloten. Als je naar een gecontracteerde zorgverlener gaat, krijg je je hele rekening vergoed. Kies je voor een niet-gecontracteerde zorgverlener? Dan wordt je rekening alleen tot het 'normale' bedrag vergoed. Dat betekent dat je in de meeste gevallen je hele rekening vergoed krijgt. Omdat je geen volledige vrije zorgkeuze hebt, is de combinatiepolis iets goedkoper dan de restitutiepolis.

naturapolis

Kies je voor een naturapolis? Dan kun je zonder bijbetaling alleen naar zorgverleners waarmee jouw zorgverzekeraar een contract heeft afgesloten. Het kan zijn dat je dan meer reiskosten moet maken om de juiste zorg te krijgen. Ga je voor planbare zorg naar een zorgverlener waarmee je verzekeraar geen contract heeft? Dan betaal je een deel van de rekening zelf. Bij een ziekenhuisopname kan dit bedrag flink oplopen. Het voordeel van een naturapolis is dat het vaak een goedkope zorgverzekering is in vergelijking tot de restitutiepolis.

gemeentepolis

Bij een laag inkomen kan je wellicht een gemeentepolis afsluiten. Dat is is een collectieve zorgverzekering voor mensen met weinig inkomen, met vaak een uitgebreide aanvullende verzekering. Elke gemeente heeft andere afspraken met zorgverzekeraars gemaakt, dus hoe het gemeentepakket er voor jou uitziet, hangt af van de gemeente waarin je woont. Het is altijd goed om de gemeentepolis te vergelijken met andere zorgverzekeringen, omdat de gemeentepolis je meestal verplicht tot het nemen van een uitgebreide aanvullende verzekering. Het kan daardoor zo zijn dat je over verzekerd bent en betaalt voor zorg die je niet nodig hebt en eventueel duurder uit bent.

budgetpolis

De budgetpolis is een uitgeklede versie van de naturapolis. De polis wordt ook wel ‘natura (online)’ genoemd. De Hiv Vereniging raadt mensen met hiv af om zo’n goedkope budgetpolis te nemen. Als je gecontroleerd hebt of je hiv-zorg wel in die polis zit, moet je voor elke andere behandelaar (bijvoorbeeld fysiotherapie, of door een verwijzing van je huisarts of hiv-behandelaar) steeds controleren of jij die arts naar wie je bent verwezen, wel mag bezoeken zonder bijbetaling. Als de verzekeraar geen budget-contract met hem heeft afgesproken, dan moet jij die zorgverlener zelf betalen. Ook kan het zijn dat de verzekeraar contracten heeft met maar een klein aantal ziekenhuizen, dan moet je soms een heel eind reizen voor de benodigde zorg. Dat realiseer je je pas als het te laat is.

Aanvullende verzekeringen

Mensen zien steeds vaker af van een aanvullende verzekering. Op die manier weten ze hun maandelijkse lasten te verlagen. Maar als je hogere zorgkosten verwacht op het gebied van fysiotherapie (zeker als je regelmatig sport en kans loopt op sportblessures), door alternatieve geneeswijzen, of tandartskosten, moet je de risico’s en de kosten afwegen. Naarmate we langer leven met hiv hebben we vaker hiv-gerelateerde ouderdomsklachten. Dat kunnen ook bewegings-, spier- en gewrichtsklachten zijn. Dan is fysiotherapie belangrijk.

Met een aanvullende verzekering dek je zorgkosten die niet door de basisverzekering vergoed worden. Dan gaat het vooral om tandzorg, fysiotherapie, alternatieve geneeswijzen en orthodontie. Als je hoge of hogere zorgkosten verwacht, kan een aanvullende verzekering soms voordelig zijn. Let op: als je nog geen aanvullende verzekering hebt, stellen sommige verzekeraars gezondheidsvragen. Soms willen zij geen chronisch zieken hebben, maar soms maken ze bij hiv nu net weer geen probleem. Omdat weigeren voor aanvullende verzekeringen mag, kun je er weinig tegen doen.

alles te verzekeren?

Als je weinig inkomen en/of weinig spaargeld hebt, kun je uit veiligheid kiezen voor een aanvullende verzekering. Maar de kosten daarvan kunnen flink oplopen, tot meer dan 100 euro per maand. Dan heb je wel zo ongeveer elk risico gedekt. Je kan je zo verzekeren voor onbeperkt bezoek aan een fysiotherapeut of voor compensatie voor de eigen bijdrage bij bepaalde geneesmiddelen. Maar ook voor het laseren van je ogen of voor de aanschaf van hulpmiddelen, kun je je aanvullend verzekeren. Meer informatie vind je bij ‘goed rekenen’.

tandartsverzekering?

Tandartskosten kunnen flink oplopen als je kronen moet vervangen of je een wortelkanaalbehandeling nodig hebt. Maar voor een goede tandartsverzekering betaal je al snel rond de 35 euro per maand. En sommige aanvullende verzekeringen vergoeden die kosten ook maar voor een deel. Voor een gewone periodieke controle zonder verdere behandeling betaal je in 2022 rond de 25 euro, dus als je nooit gaatjes hebt betaal je vaak meer voor een verzekering dan voor de tandartskosten. Maak zelf een rekensom, hier vind je voorbeelden van kosten van behandelingen.

Voor aanvullende verzekeringen geldt die algemene acceptatieregel niet meer. Ga daarom eerst na of een andere verzekeraar je wel toelaat. Via een vergelijkingssite als de Consumentenbond kun je, als je je voorkeuren voor een aanvullende verzekering invult, bij de opties van zorgverzekeraars zien of zij jou wel of niet direct toelaten.

Zeg je aanvullende verzekering pas op als je zeker weet dat je nieuwe zorgverzekeraar je heeft geaccepteerd.

Let op:

Je bent niet verplicht om je basisverzekering en je aanvullende zorgverzekering bij dezelfde zorgverzekeraar af te sluiten. Als je je aanvullende verzekering bij een andere verzekeraar afsluit, kun je wel een toeslag krijgen. Die kan oplopen tot meer dan 50% van de premie voor de aanvullende verzekering.

Veranderingen in eigen risico en premie

Ieder jaar kan het eigen risico en de prijs van de basisverzekering veranderen. Ook kan de maximale eigen bijdrage per jaar verschillen.

prijs

De basisverzekering wordt in 2023 opnieuw duurder, onder andere vanwege de kosten die de komst van het coronavirus met zich mee heeft gebracht. Ook de gestegen loonkosten en de toegenomen zorgvraag door onder andere het toenemende aantal ouderen in Nederland dragen bij aan het stijgen van de kosten voor de basisverzekering. De basisverzekering wordt tussen de 4 en 9 euro duurder en komt neer op een gemiddelde van 140 euro per maand. Bij de grootste vier zorgverzekeraars (waar 8 van de 10 Nederlanders bij verzekerd zijn) komt dat neer op een premiestijging van 3 tot 7 procent.

eigen risico

In 2023 blijft het verplicht eigen risico 385 euro per jaar. De basisverzekering heeft een verplicht eigen risico voor iedereen van 18 jaar en ouder. Het verplichte eigen risico geldt niet voor alle zorg. Voor een bezoek aan je huisarts hoef je niets extra’s te betalen. Als je voor hiv behandeld wordt ben je je eigen risico elk jaar kwijt. Hou je eigen risico dus op 385 euro en verhoog het niet. Als je het vrijwillige eigen risico verhoogt, ben je duurder uit. Je moet het eigen risico in het eerste kwartaal betalen. Lukt betalen niet in één keer? Vraag dan bij je zorgverzekering of je dat bedrag in termijnen kunt betalen.

eigen bijdrage

Niet alle zorg uit de basisverzekering wordt volledig vergoed. Voor die zorg betaal je dan een eigen bijdrage. Dit kan een vast bedrag zijn, een percentage van de kosten, of een bijbetaling. De overheid bepaalt voor welke zorg de eigen bijdrage geldt. En hoe hoog de eigen bijdrage is. Die hoogte kan per jaar verschillen. In 2022 is de eigen bijdrage is maximaal 250 euro per kalenderjaar voor alle medicijnen. Je leest hier meer over de eigen bijdrage in 2022.

Collectiviteitskorting is niet meer

De Hiv Vereniging boodt haar leden in voorgaande jaren collectiviteitskorting op een aantal zorgverzekeringen aan. Dit verandert per 1 januari 2023. De landelijke collectiviteitskorting wordt dan opgeheven De reden hiervoor is dat zorgverzekeraars de premie elk jaar voor iedereen verhogen, maar dat mensen die de collectiviteitskorting krijgen dit in de vorm van korting terugkrijgen. Mensen die geen collectiviteitskorting krijgen, betalen dan dus eigenlijk voor de mensen die geen korting krijgen. Omdat het onwenselijk is dat de ene groep betaalt voor de korting van de andere groep, wordt de collectiviteitskorting in zijn geheel afgeschaft.

Zorgvergelijker

Omdat er elk jaar behoorlijk wat verandert, is het zinvol om een zorgverzekeringsvergelijker in te vullen. Hiermee kun je kijken met welke basisverzekering en aanvullende verzekeringen je het goedkoopst uitkomt. Je bent vaak goedkoper uit wanneer je van zorgverzekeraar wisselt, dan wanneer je jarenlang bij dezelfde zorgverzekeraar blijft.

vergelijken

Je kan de kosten van de basis- en aanvullende verzekeringen vergelijken via de Zorgvergelijker van de Consumentenbond. Let op: de Consumentenbond heeft een groot aanbod maar een klein commercieel belang: je kunt via de bond die verzekeringen soms met een collectiviteit afsluiten. Hier vind je een overzicht van alle (aanvullende) zorgverzekeringen, de kosten en wat ze vergoeden.

goed rekenen

Het is nuttig om een lijstje te maken van alle zorg die je verwacht te gebruiken: een nieuwe bril, anticonceptie, tandarts, vaccinaties, fysiotherapie etcetera. Schrijf vervolgens de verwachte prijs op. Bekijk dan wat er vanuit welke aanvullende verzekering gedekt wordt, en of het je geld bespaart om een aanvullende verzekering te nemen. Houd er ook rekening mee dat de aanvullende verzekering niet altijd alles vergoedt.

Voorbeeld: je denkt dat je fysiotherapie nodig zult hebben. Bereken van tevoren uit of de kosten van behandelingen opwegen tegen de extra premie die je per maand moet betalen als je een aanvullende verzekering neemt. Je betaalt voor gewone fysiotherapie ongeveer 25 tot 35 euro per consult van een half uur. Maar kijk voor de zekerheid op de website van jouw fysiotherapeut wat de exacte kosten zijn. En let op: bij een naturapolis of budgetpolis moet je wellicht bijbetalen om naar de fysiotherapeut van jouw keuze te gaan.

Voorbeeld: je slikt ADHD-medicatie. Hiervoor betaal je een eigen bijdrage. Deze maximale bijdrage is 250 euro per jaar. De eigen bijdrage voor ADHD medicijnen wordt door sommige zorgverzekeraars gedeeltelijk of volledig vergoed via de aanvullende zorgverzekering. Soms heb je dus minder kosten wanneer je een aanvullende verzekering neemt. Je vindt hier de hoogte van de eigen bijdrage per soort zorg.

Via de Vergelijker van de Consumentenbond kun je kijken welke zorgverzekering het best bij jouw situatie past. Kijk vervolgens of je goedkoper uitkomt wanneer je deze via de Consumentenbond of via de collectiviteit van de Hiv Vereniging afsluit.

per jaar betalen

Wanneer je de kosten voor je zorgverzekering in één keer betaalt, krijg je vaak een beetje korting. Deze korting is in 2022 maximaal 2 procent. We begrijpen dat een groot deel van de mensen deze kosten niet in één keer op kan hoesten. Wanneer je per halfjaar of per kwartaal betaalt krijg je soms ook korting, maar dit is minder dan de jaarlijkse korting. Kijk op de website van je zorgverzekeraar hoeveel korting je kan krijgen.

Misvattingen

Er komen veel misvattingen over zorgverzekeringen voor. Deze gaan bijvoorbeeld over de beschikbare zorgverleners binnen een polis. Of die nieuwe apotheek die een ander contract heeft. Bekijk even de valkuilen die er zijn.

medicijnen

Elke verzekeraar stelt elk jaar opnieuw vast welke medicijnen hij vergoedt en hoe hoog die vergoeding is. Dus elk jaar kan de polis er anders uitzien, ook al verander jij zelf niets. Het kan dus zijn dat je medicatie in 2022 vergoed kreeg, maar dat je in 2023 moet (bij)betalen. Met een restitutiepolis heb je het beste uitgangspunt.

dezelfde zorgverleners in 2023?

Een zorgverzekeraar die in 2022 een contract had met een ziekenhuis, heeft dat in 2023 misschien niet meer. Dat betekent dat je daar met een naturapolis niet meer automatisch terecht kunt voor dezelfde behandeling. En je komt daar pas vaak achter na de eerste behandeling of laboratoriumbepalingen in dat ziekenhuis.
Verzekeraars kopen namens verzekerden de beste zorg in voor de scherpste prijs. Maar zij sluiten niet meer met alle zorginstellingen en zorgverleners overeenkomsten af. Soms omdat ze betere afspraken kunnen maken met andere instellingen of zorgverleners. En soms omdat sommige zorgverleners of instellingen aan hogere kwaliteitseisen kunnen voldoen omdat ze meer ervaring hebben met bepaalde operaties of ingrepen.

De zorgverzekeraars onderhandelen elk jaar opnieuw over de overeenkomsten. Voor jou is het belangrijk om vast te stellen bij welke zorgverleners en ziekenhuizen je met je polis in 2023 terecht kunt voor je zorg. Dat weet je verzekeraar. Wil je dat niet controleren, neem dan in geen geval een budgetpolis en liever ook geen naturapolis. Met een restitutiepolis kun je altijd terecht bij de arts van jouw keuze.

Zorgverzekeraars en vergoeding lidmaatschap

De website zorgwijzer.nl biedt een overzicht van zorgverzekeraars die de contributie geheel, gedeeltelijk of niet vergoeden. In dit overzicht zie je per zorgverzekeraar wat deze aanbiedt. Vaak verbindt een zorgverzekeraar een voorwaarde aan de vergoeding. Namelijk of een patiëntenorganisatie is aangesloten bij de Patiëntenfederatie en Ieder(in). De Hiv Vereniging is aangesloten bij zowel de Patiëntenfederatie als Ieder(in). Wordt er naar een bewijs van aansluiting gevraagd? Op de website van de Patiëntenfederatie staat vermeld dat de vereniging is aangesloten. pdf Download hier (90 KB) het bewijs van Ieder(in).

Informeer jezelf, zoek in het overzicht jouw zorgverzekering of neem contact op met je verzekering als je vragen hebt. Wanneer je zorgverzekeraar (een deel van) het lidmaatschap vanuit de aanvullende verzekering vergoedt, neem dan contact op met je verzekeraar om de kosten van het lidmaatschap terug te krijgen.

Zorgtoeslag

Zorgtoeslag is een tegemoetkoming van de Nederlandse Overheid voor mensen met een Nederlandse zorgverzekering. Om in aanmerking te komen, moet je aan bepaalde voorwaarden voldoen. Zo is toekenning afhankelijk van de samenstelling van je huishouden en van de hoogte van je inkomen. Je kunt zelf via een proefberekening op de website van de Belastingdienst uitrekenen waarop je recht hebt. Je leest meer over zorgtoeslag onder Geldzaken.

Leveringsproblemen met hiv-medicijnen?

De afgelopen jaren hadden relatief veel mensen met hiv leverproblemen van hun hiv-remmers in de apotheek. Volgens de wet mag je voor drie maanden medicatie per keer meekrijgen. Soms krijgen mensen toch maar voor een maand hiv-remmers mee. Sinds 2017 wordt door de Hiv Vereniging in kaart gebracht bij welke verzekeraars nog steeds leveringsproblemen van medicatie plaatsvinden.

Per 1 januari 2020 hebben alle zorgverzekeraars in hun voorwaarden staan dat (hiv-)medicatie duurder dan 1.000 euro per maand, per drie maanden meegegeven mag worden wanneer de persoon met hiv goed ingesteld is (na zes maanden). Dit verandert niet in 2023. Wanneer je toch problemen ervaart met de levering van medicijnen of je medicatie niet voor drie maanden meekrijgt, vragen we je dit door te geven aan de Hiv Vereniging via het Servicepunt.

Zorgverzekering op reis

De basisverzekering dekt soms minder dan je denkt. Zo worden de kosten voor spoedeisende medische zorg in het buitenland weliswaar vergoed. Maar slechts tegen het Nederlandse tarief. In veel vakantielanden pakken de kosten flink wat hoger uit. Laat je niet verrassen door een hoge ziekenhuisrekening. Je kunt bijvoorbeeld een aanvullende verzekering afsluiten die alle kosten van de spoedeisende zorg dekt. Maar vaak dekt een reisverzekering met een medische module die kosten ook.

Deel